Kaj je visoko priznan zdravstveni načrt?

Podjetje

Potrebno je zdravstveno zavarovanje, ki pa ni vedno dostopno. Premije za načrte, ki ponujajo nižje odbitna in nizki lastni stroški za mnoge niso izvedljivi. Vnesite zdravstveni načrt z visokim odbitkom. Visoko priznan zdravstveni načrt vam lahko prihrani denar in vam omogoči večjo prilagodljivost kot tradicionalni zdravstveni načrti. Tukaj je vse, kar morate vedeti pred prijavo.

Kaj je visoko priznan zdravstveni načrt?

Visoko priznani zdravstveni načrti (HDHP) so zavarovalni načrti z višjo odbitno franšizo, kot bi jih imeli pri tradicionalnem kritju. To pomeni, da morate v začetku leta plačati več za zdravstvene storitve iz lastnega žepa, preden začne zavarovalnica deliti stroške oskrbe z vami. Običajno nimate tradicionalno doplačilo , bodisi; 100% boste plačevali iz žepa, dokler ne izpolnite letne franšize. Izjema pri sozavarovanju je preventivno oskrbo , ki je v celoti zajet v skladu z Zakonom o dostopni oskrbi (ACA). Te načrte je mogoče povezati z zdravstvenim varčevalnim računom (HSA), tako da je mogoče nekatere zdravstvene stroške plačati neobdavčeno.

IRS opredeljuje visoko priznane zdravstvene načrte za a podrobnejša lestvica : Odbitna franšiza mora znašati najmanj 1.400 ameriških dolarjev za posamezen načrt ali 2.800 dolarjev za družinski načrt, letni stroški iz žepa pa ne morejo presegati 6.900 dolarjev za eno osebo ali 13.800 dolarjev za družino. Omejitev pa ne velja, če prejemate storitve zunaj omrežja.

Tudi HDHP so priljubljeni - so drugi najbolj priljubljeni načrt po standardnih zdravstvenih načrtih PPO. Glede na 2019 Anketa o koristih za delodajalce Kaiser Family Foundation , 30% zaposlenih se je odločilo za vpis v visoko priznan zdravstveni načrt z možnostjo HSA. Tudi to število se počasi povečuje, medtem ko so standardni UJP vse manj priljubljeni.

Kako delujejo načrti HDHP?

Ko imate visoko priznan zdravstveni načrt, imate standardno zdravstveno zavarovanje - samo plačujete nižjo mesečno premijo in višje stroške iz žepa z odstotek sozavarovanja . Za posameznika boste plačevali 100% stroškov za obiske zdravnika, testiranje in zdravljenje, dokler ne dosežete odbitne franšize. Nato se začne zavarovanje (stopnja ali odstotek, ki ga plača, se razlikuje glede na načrt), dokler ne dosežete maksimuma iz žepa. Ko to izpolnite, zavarovanje plača vse v celoti (ob predpostavki, da so ponudniki, ki jih uporabljate, v vašem omrežju).

Stopnje sozavarovanja se lahko razlikujejo od načrta do načrta, zato preverite zavarovalno gradivo in poiščite svojo stopnjo.

Če se odločite, da bo HSA seznanjen z vašim zavarovanjem, boste vi ali vaš delodajalec plačevali prispevke na račun, s katerimi boste lahko neobdavčeno plačevali druge zdravstvene stroške. Kot posameznik lahko prispevate do 3.550 USD; družine lahko prispevajo do 7.100 USD. Delodajalci bodo pogosto prispevali HSA poleg vašega, zato vam za ves ta denar običajno ni treba zanašati na svoj ček - vendar skupaj delodajalec in zaposleni ne moreta preseči maksimuma.

POVEZANE: 5 zdravstvenih storitev, ki jih morate opraviti po tem, ko ste izpolnili odbitno franšizo

Ali HDHP pokrivajo recepte?

Ker imajo visoko priznani zdravstveni načrti pogosto enake ugodnosti kot tradicionalno zdravstveno zavarovanje, so zdravila na recept s sozavarovanjem pokrita na enak način kot zdravstvena oskrba. Na primer, če vaš recept stane 10 USD po polni ceni, ga boste plačevali, dokler ne boste izpolnili svoje odbitne franšize, nato pa boste lahko plačali 2 USD, ko se začne zavarovanje. Toda to ni vedno tako, nekateri HDHP imajo kombinirano medicinsko in lekarniško odbitne, drugi pa ne. Preverite dokumente o načrtu in obrazce, da vidite natančne zneske za vas osebno.

Kakšne so prednosti visoko priznanega zdravstvenega načrta?

Glavna prednost visoko priznanega zdravstvenega načrta? Vsaj mesec je manj denarja iz žepa, če zdravstvenih storitev ne uporabljate pogosto ali sploh ne. Premije so nižje od običajnega zdravstvenega načrta. In če ne hodite zelo pogosto k zdravniku ali če imate majhno družino z malo vzdrževanimi družinami, je to precej velika prednost. Poleg tega, če v HSA položite dovolj denarja, boste denar že namenili za plačilo morebitnih nepredvidenih zdravstvenih stroškov.

Katere so slabosti?

Če imate nižjo premijo in visoko odbitno franšizo, se vam zdi na videz dobro, če ne hodite pogosto k zdravniku, lahko pa deluje tudi proti vam. Če imate na primer avtomobilsko razbitino ali razbijete srčne palpitacije, boste morda šli k zdravniku več, kot ste pričakovali, da bo diagnosticiran in zdravljen - kar, če še niste izpolnili svoje odbitne mere, lahko privede do velike porabe več denarja za obiske, kot bi ga dobili s tradicionalnim zdravstvenim načrtom.

Glede na to, kako ravnate s svojo zdravstveno oskrbo, boste morda v slabšem stanju, kot bi sicer. An Študija iz oktobra 2017 v Ljubljani Zdravstvene zadeve je pokazala, da so bolniki z visoko priznanimi zdravstvenimi načrti pogosto izpuščali priporočene preglede in uporabljali urgenco za stvari, ki običajno ne zahtevajo obiska nujne medicinske pomoči. Plus, a 2014 bela knjiga z Univerze v Michiganu je pokazala, da so bolniki s kroničnimi težavami zdravnika pogosto v celoti preskočili zaradi strahu, da bi plačali več, kot bi si lahko privoščili.

Če ste pripravljeni plačati morebitne dodatne stroške zdravstvenega varstva, povezane z visokimi odbitnimi načrti, v zameno za nižje premije in načrt načrtujete na pravi način, vas morda ne bo treba skrbeti.

Je HDHP boljši od PPO?

TONačrt PPO—Ali zaželena organizacija izvajalcev - je ena od standardnih vrst zdravstvenega zavarovanja. Tako kot visoko priznani zdravstveni načrti imate tudi ponudnike v omrežju in zunaj njega. Ponudniki zunaj omrežja stanejo več. Oba načrta običajno zajemata enake stvari, vendar imajo načrti PPO na splošno višje premije v kombinaciji z nižjimi odbitki in stroški iz žepa kot HDHP. Tudi s pogodbami za varovanje zasebnosti običajno ne boste mogli izkoristiti prednosti HSA v povezavi s svojim zavarovalnim kritjem.

Odločitev med načrtom HDHP ali PPO je v tem, kako pogosto obiščete zdravnika. UJP je morda najboljši, če želite plačati več vnaprej in nameravate redno obiskovati zdravnika. Na primer, kronične bolezni pogosto zahtevajo pogoste obiske zdravnika. Če bi raje prihranili več denarja iz meseca v mesec in ne pričakujete zdravstvenih težav, bi bil HDHP lahko boljši.

Naj dobim HSA?

Varčevalni račun za zdravje vam daje malo finančne spodbude, če ga uporabljate skupaj s HDHP. Evo, kako to deluje. Vsak mesec z odštetjem plačil vnesete denar v vaš HSA. Če imate zavarovanje prek dela, je možno, da tudi vaš delodajalec prispeva k HSA.

Denar HSA lahko uporabite kot debetno kartico ali čeke. Ko plačaš za kvalificirani zdravstveni stroški - tako kot franšize, doplačila, zobozdravstvena dela, očala, akupunktura, recepti, tudi zdravila brez recepta - to storite s kartico ali čeki.

Pomembno je vedeti, da s svojim HSA na splošno ne morete plačevati premij, v nekaterih primerih pa premije COBRA in zdravstveno zavarovanje, plačane med brezposelnostjo. se lahko povrne prek računa. Ob koncu koledarskega leta se ne glede na razpoložljivo stanje na računu preusmeri v naslednje leto.

Upravičenost do HSA

Na žalost niso vsi upravičen za HSA. Imeti morate kvalificiran zdravstveni načrt z visokim odbitkom, kot je opisano v zgornjih smernicah IRS. Če vaš delodajalec ne ponuja HSA, ga lahko dobite pri zasebniku, vendar še vedno le s kvalificiranim načrtom zdravstvenega zavarovanja. Upoštevajte, da niso vsi HDHP upravičeni do HSA. Če ste starejši od 65 let in uporabljate Medicare, ne morete odpreti HSA. Prav tako ne morete prispevati za tistega, ki ga že imate.

HSA profesionalci

Imate HSA poleg nakupa pred obdavčitvijo nekaj koristi. Ne plačujete davkov na račun ali na stroške, upravičene do HSA. Če prispevate neposredno iz svoje plače, boste obdavčeni, kot da zaslužite manj denarja (plača minus znesek, ki ste ga prispevali v letu). In denar lahko vložite v svoj HSA, namesto da ga porabite za zdravstvene stroške.

Proti HSA

Če dobite HSA, se morate zavedati nekaj možnih slabosti. Vlada ima smernice, koliko lahko prispevate k HSA. Glede na najnovejše številke od IRS lahko posamezniki prispevajo le do 3.550 USD. Družine lahko prispevajo le do 7.100 USD. Na srečo so ti zneski več kot dvakratni glede na najnižje odbitke. Če ste prihranili dovolj, lahko krijete vse te stroške, dokler jih ne izpolnite.

Drugi negativni učinek na HSA je, da gre v resnici le za zdravstvene stroške. Tega denarja ne morete zapraviti za kakršne koli neupravičene nakupe, sicer pa boste odgovorni za plačilo dohodnine od njega. Če ste mlajši od 65 let in denar porabite za nemedicinske stroške, boste poleg dohodnine plačali še globo. Če pa ste starejši od 65 let, lahko denar porabite za kar koli in obdavčite enako kot povlečenje iz IRA. Zato vsekakor prihranite in pametno zapravite ta denar.

POVEZANE: HSA vs. FSA vs. HRA

Kako lahko SingleCare pomaga

Verjetno boste plačevali višje stroške receptov, dokler ne dosežete odbitka, zato je pametno nakupovati. V mnogih primerih boste ugotovili, da vam lahko uporaba kupona SingleCare prihrani več kot plačilo sozavarovalne stopnje. Pri uporabi kartice SingleCare ali katere koli druge diskontne kartice ta znesek ne bo veljal za vašo franšizo. Vendar pa boste prihranili denar takoj. Začnite iskati svoje recepte na singlecare.com zdaj.