Glavni >> Podjetje >> Kakšna je razlika med HSA, FSA in HRA?

Kakšna je razlika med HSA, FSA in HRA?

Podjetje Vprašajte SingleCare

Zavarovanje ne krije vsega. Tu nastopijo varčevalni načrti HSA, FSA in HRA - so način, kako rezervirati denar za zdravstvene stroške, za katere veste, da prihajajo, ki ne spadajo pod vašo okrilje.

Če ste samozaposleni ali kupujete lastno zavarovanje, ste upravičeni le do HSA. Če se zavarovate pri svojem delodajalcu, boste morda imeli dostop tudi do enega ali vseh teh vrst računov. In verjetno se sprašujete, kako (in zakaj) bi morali izbrati enega pred drugim.

V abecedni juhi akronimov načrta prihrankov na plačah je enostavno izgubiti sled. Kaj pomeni vsaka okrajšava res pomeni? Kako se razlikujejo? Kaj je enako? Če premešate pravila, vas to lahko stane. V tem priročniku jih ločite.

Kaj pomeni HSA?

Zdravstveno varčevalni račun (HSA) je poseben način, da rezervirate denar za kritje zdravstvenih stroškov, preden izpolnite svojo odškodnino za zavarovanje. Na voljo je vsem, ki imajo visok odbitni zdravstveni načrt (HDHP).

Kar se šteje za visoko odbitno, se vsako leto spremeni. V 2019 , znaša 1350 USD ali več za posameznika in 2700 USD ali več za družino. Leta 2020 se ti zneski povzpnejo na 1.400 in 2.800 dolarjev. Pomembno je vedeti, katere stroške je treba plačati iz lastnega žepa, preden se franšiza izpolni v HDHP, pravi Tim Church, Pharm.D., Direktor vsebine pri Vaš finančni farmacevt . Čeprav bodo premije praviloma nižje, če nekdo ne more pokriti tisoč dolarjev za nepričakovano oskrbo, bi to lahko privedlo do zdravstvenega dolga ali odvrnilo mnoge od iskanja oskrbe.

Namen HSA je olajšati plačilo zdravstvenih stroškov (na primer nepričakovanih obiskov zdravnika ali oskrbe zaradi kroničnih stanj), preden je vaša franšiza izpolnjena in vaše zavarovanje začne kriti stroške. Račun se financira iz vsake plače; delodajalci lahko sredstva dodajo tudi v okviru načrta za zdravstvene koristi. Mislim, da kdorkoli, ki ima diagnozo enega ali več kroničnih stanj, verjetno pogosteje uporablja zdravstveno varstvo in ima zato več možnosti za uporabo HSA za obiske, predplačila na recept in / ali pomožne zaloge, ki jih njihovo zavarovanje morda ne krije, pravi Jeffrey Bratberg, Pharm.D ., klinični profesor na Fakulteti za farmacijo Univerze v Rhode Islandu.

Prednosti so:

Vsak denar, ki ga prihranite, je pred obdavčitvijo. To pomeni, da zmanjša vaš bruto dohodek in znesek davka, ki ga plačate.
Obresti na denar na vašem računu so neobdavčene.
Ste lastnik računa. Torej, če zamenjate delodajalca, obdržite svoj denar in konec leta ne potečejo sredstva. Če ne porabite vsega prihranjenega denarja, se stanje vrne. Za nekvalificirane stroške na računu lahko dvignete denar, vendar boste davčno kazen plačevali do starosti 65 let.

Poleg tega lahko tiste, ki imajo dober denarni tok ali druge prihranke za kritje zdravstvenih stroškov v visoko priznanem zdravstvenem načrtu (HDHP), HSA obravnavajo kot davčno ugodnejši pokojninski račun z vloženim denarjem, pojasnjuje dr. Church. S svojimi trojnimi davčnimi ugodnostmi bodo prispevki do najvišjih omejitev znižali prilagojeni bruto dohodek (AGI), rasli neobdavčeni, za kvalificirane zdravstvene stroške ali ne glede na uporabo pa bodo po 65. letu starosti lahko neobdavčene.

Za odvzem krvi prejmete debetno kartico ali čeke, s katerimi na svojem računu HSA črpate upravičene stroške, kot so slušni aparati ali laboratorijske pristojbine. Priporočam, da jih ljudje uporabljajo za plačilo doplačil za zdravila na recept, zdravil brez recepta, kreme za sončenje, obiskov in celo farmacevtskih kliničnih storitev, če jih pokriva HSA, pravi dr. Bratberg. Če želite prihraniti še več denarja, na kartici lekarne uporabite kartico SingleCare in se prepričajte, da boste dobili najboljšo ceno.

V letu 2019 lahko prispevate do 3.500 ameriških dolarjev za posameznika ali 7.000 dolarjev za družino. Leta 2020 se maksimuma povzpnejo na 3.550 do 7.100 dolarjev.

Kaj pomeni FSA?

Prilagodljivi varčevalni račun (FSA) - včasih imenovan prilagodljiv režim porabe - je način, kako dolarje pred obdavčitvijo rezervirati za zdravstvene stroške, če imate zavarovanje pri svojem delodajalcu. Delodajalci lahko prispevati k vašemu FSA, vendar ni obvezen.

Lahko prihranite do 2.650 dolarjev leto na delodajalca. Vsi prispevki za vašo finančno službo zmanjšajo vaš bruto dohodek in znesek davka, ki ga boste plačali. Obstajata dva načina, kako lahko denar porabite v svojem finančnem uradu: z uporabo debetne kartice za plačilo, ko porabite, ali s predložitvijo potrdil (in drugih dokazil) v povračilo.

Z denarjem, prihranjenim v agenciji za zdravstveno varstvo, se lahko plačajo najrazličnejši zdravstveni stroški in pripomočki - nekateri delodajalci pa ponujajo odvisne zdravstvene storitve za varstvo otrok. Bodite previdni, ker imajo FSA določene omejitve:

Izjaviti morate, koliko prispevati za vsako plačilno obdobje, in ga pogosto ne morete spremeniti do odprtega obdobja vpisa.
Vaš račun je v lasti vašega delodajalca. To pomeni, da če zamenjate delodajalca, izgubite denar.
Večina FSA zahteva, da porabite denar pred koncem leta. Če ne zapravite dobroimetja, FSA ne vrnejo neuporabljenih sredstev. Izgubiš denar.

Če imate kronično zdravstveno stanje, za katerega veste, da bo stalo določeno količino skozi celo leto, je to lahko dober način za znižanje davčnih računov. Če pa v določenih okoliščinah dosežete najvišji prispevek za HSA, lahko imate tudi FSA. Če pa ste mladi in zdravi s težnjo, da pozabite na zdravstveno oskrbo, FSA morda ni prava izbira.

HSA proti FSA

HSA in FSA imajo veliko skupnega. Prispevate denar pred obdavčitvijo, ki za davčne namene zmanjša vaš bruto dohodek, nato pa ga uporabite za plačilo zdravstvenih stroškov, ki jih vaš zavarovalni načrt ne krije. Kakšna je razlika med HSA in FSA? Tu je nekaj pomembnih.

HSA

HSA so namenjeni samo ljudem z visoko priznanimi zdravstvenimi načrti.
Omejitev prispevka znaša 3.500 USD za posameznika, 7.000 USD za družino.
Lahko spremenite, koliko prispevate skozi vse leto.
Sredstva HSA se prenašajo iz leta v leto.
HSA so na voljo samozaposlenim in redno zaposlenim.
Posameznik je lastnik računa HSA.
Račun prinaša obresti in je neobdavčen.
Račun je vaš, tudi če zamenjate službo.

FSA

FSA so na voljo pri delodajalcih, z zdravstvenim načrtom ali brez njega.
Omejitev prispevka znaša 2.650 USD.
Znesek prispevka lahko spremenite samo med odprtim vpisom.
FSA uporabljajo ali izgubiš, kar pomeni, da ostankov denarja konec leta ni več.
FSA niso na voljo ljudem, ki so samozaposleni.
Delodajalec je lastnik računa FSA.
Račun ne zasluži obresti.
Če zamenjate službo, izgubite račun.

Kaj pomeni HRA?

Račun zdravstvenega povračila ( IGRA ) - včasih imenovan dogovor o povračilu stroškov zdravstvenega zavarovanja - je način, s katerim lahko vaš delodajalec s katero koli vrsto zavarovanja plača vaše stroške zdravstvenega varstva. Denarja mu ne morete dodati, lahko le vaš delodajalec. Delodajalec se odloči, koliko vnese v načrt, sredstva pa so na voljo na začetku leta.

Sredstva HRA lahko uporabite s plačilom zdravstvenih stroškov z debetno kartico HRA ali s predložitvijo stroškov za povračilo. Računi HRA delujejo z računi FSA in HSA. Običajno se najprej plačajo odhodki FSA ali HSA, nato se za razliko uporabijo sredstva HRA.

Glede na postavitev načrta se lahko sredstva iz leta v leto prelivajo.

HRA proti HSA

Cilj HRA in HSA je enak: rezervirati denar za plačilo zdravstvenih stroškov, ki jih zavarovanje ne krije. Tu se podobnosti končajo. Razlika med HRA in HSA? Preberite spodnji seznam.

HRA

HRA lahko ponudite s katero koli vrsto zavarovalnega načrta.
Najnižja ali največja omejitev prispevka ni. Vendar mora delodajalec enake ugodnosti HRA razširiti na vse zaposlene v istem razredu.
Samo delodajalci lahko prispevajo k HRA.
Sredstva HRA se običajno vrnejo delodajalcu ob koncu leta. Nekateri delodajalci lahko dovolijo del sredstev za prevzem.
HRA niso na voljo samozaposlenim posameznikom.
Delodajalec je lastnik računa HRA.
Račun ne zasluži obresti.
Če zamenjate službo, izgubite račun.

HSA

HSA so namenjeni samo ljudem z visoko priznanimi zdravstvenimi načrti.
Omejitev prispevka znaša 3.500 USD za posameznika, 7.000 USD za družino.
Vsakdo lahko prispeva k HSA: posamezniki, delodajalci ali družinski člani.
Sredstva HSA se prenašajo iz leta v leto.
HSA so na voljo samozaposlenim in redno zaposlenim.
Posameznik je lastnik računa HSA.
Račun prinaša obresti in je neobdavčen.
Račun je vaš, tudi če zamenjate službo.

Primerjava med HRA in HSA v primerjavi s FSA

Še vedno niste prepričani, kako te račune ločiti? Za glavne razlike glejte spodnjo tabelo.

	HSA	IGRA	FSA
Ste lastnik računa.	+	✘	✘
Vaš račun je v lasti vašega delodajalca.	✘	+	+
Če zapustite delodajalca, lahko denar obdržite.	+	✘	✘
Vložiš denar.	+	✘	+
Denar vloži samo vaš delodajalec.	✘	+	✘
Obstajajo omejitve, koliko lahko prispevate vsako leto.	+	✘	+
Imeti morate visoko priznan zavarovalni načrt.	+	✘	✘
Neporabljeni denar se vedno pretaka iz leta v leto.	+	✘	✘