Ste pripravljeni na zdravstvene stroške v pokoju?

Podjetje

Stroški zdravstvenega varstva ob upokojitvi so zapletene zadeve. Morali boste pridobiti pokojninsko zdravstveno zavarovanje in načrt za lastne stroške ter se pripraviti na povečanje stroškov, če boste potrebovali samopomoč.

Če ste v mladosti začeli varčevati za upokojitev, je to super! A tudi če ne, še vedno obstaja pot do udobnega življenja, poleg zdravstvenih stroškov, ki jih lahko vsi pričakujejo po 65. letu starosti.

Kako načrtovati stroške zdravstvenega varstva ob upokojitvi

Stroški zdravstvenega varstva ob upokojitvi bodo najverjetneje dragi. Študija Centra Vanguard pravi, da se pri starosti 65 let s povprečno življenjsko dobo nekateri bi lahko pričakovali, da bodo zapravili približno 200.000 USD za stroške zdravstvenega varstva. To znaša približno 8000 ameriških dolarjev na leto, vendar gre le za redne obiske zdravnikov in zdravila, ne pa za operacijo ali dolgotrajno oskrbo. Če imate poklic Medicaid ali odlično zdravstveno zavarovanje za upokojence, vam morda ne bo treba plačati toliko iz žepa.

Dolgotrajna oskrba je dodaten strošek, ki ga Medicare ne krije, zato bi morali pričakovati približno 200 USD na dan, pravi Richard Stefanacci, DO, internist in geriatr, ki predava o zdravju prebivalstva na univerzi Thomas Jefferson.

To pa so le povprečja. Stroški zdravstvenega varstva ob upokojitvi se bodo glede na posameznika zelo razlikovali. Jennifer Steil , svetovalec za upravljanje premoženja pri Northwestern Mutual v The Woodlands v Teksasu, ugotavlja, da je dobro pravilo, da imate za letni pokojninski proračun od 80% do 85% letnega dohodka pred upokojitvijo. Sem spadajo vsi stroški ob upokojitvi, vključno s hrano, bivanjem, počitnicami in še več. Poleg tega bi morali biti pripravljeni na približno dve desetletji zdravstvenih stroškov. Stefanacci pravi, da proračun namenite konzervativnemu koncu in bodite pripravljeni na več denarja, kot mislite, da boste potrebovali.

Kritje zdravstvenega zavarovanja upokojencev

Ena najpomembnejših stvari, ki jo morate vedeti o zdravstvenem zavarovanju po upokojitvi ali o možnostih zdravstvenega zavarovanja ob upokojitvi, je, da ni nujno, da deluje popolnoma enako, kot je delovalo vaše zdravstveno zavarovanje, ko ste bili v delovnem svetu. Vaš načrt, ki ga sponzorira delodajalec, je morda vključeval nižja predplačila in odbitke, poleg tega pa ste še vedno prejemali plačo. Za Medicare se ta plačila in odbitki spreminjajo glede na to, kako prejmete kritje Medicare in ali ste vpisani v druge programe, ugodnosti in zavarovanje ali izpolnjujete pogoje za njih. Vendar ne pozabite, da Medicare po upokojitvi ni edina možnost za zdravstveno varstvo.

Medicare in Medigap

Če dopolnite 65 let, če še ne prejemate ugodnosti socialne varnosti, se prijavite za Medicare. (Nekateri se bodo morali namesto tega prijaviti pri odboru za upokojence železnic.) Boste morali na izbiro med štirimi deli v programu Medicare , plus neobvezno dodatno zdravstveno kritje, imenovano Medigaps, če ste vpisani v Original Medicare. Če vi ali vaš zakonec še vedno delate ali se zavarovate na svojem delovnem mestu, morda še ne želite vzeti delov B ali D. Tradicionalno bo del B Medicare pokrival približno 80% zdravstvenih stroškov, pravi Cobi Blumenfeld Gantz, soustanovitelj podjetja Odsek , brezplačno spletno mesto, ki starejšim pomaga pri navigaciji v Medicare. Če imate Original Medicare, se preostalih 20% običajno plača iz žepa ali s paketom Medigap. To so štirje deli Medicare.gov:

• Medicare Del A: Ta del Medicare zajema storitve, kot so bivanje v bolnišnicah, usposobljena zdravstvena nega, oskrba v bolnišnicah in omejene zdravstvene storitve na domu. Če ste med delom plačali 10 let davkov Medicare, za ta načrt nimate premij. Če ga niste, stane do 471 ameriških dolarjev na mesec leta 2021. Če niste plačali davkov Medicare in imate nizke dohodke, boste morda upravičeni do dela A brez premije s pomočjo državnih subvencij.
• Del B Medicare: S tem delom Medicareja boste plačevali premije, doplačila in lastne stroške. Premija se lahko giblje od približno 145 do približno 492 dolarjev, odvisno od vašega dohodka in statusa davčne prijave. Načrti dela B običajno zajemajo zdravstvene potrebe, kot so vožnja z rešilci in medicinsko opremo, ter preventivne storitve, kot je gripa.
• Medicare Del C: Del Medicare vsebuje načrte Medicare Advantage. Zasebna podjetja sklenejo pogodbo z Medicarejem, da ponudijo te načrte, ki običajno zajemajo koristi za zdravje in droge. V povprečju, pravi Stefanacci, stanejo približno 30 USD na mesec, vendar se stroški razlikujejo glede na državo in načrt. Z načrti Medicare Advantage boste imeli odbitke in sozavarovanje, zato boste morali uporabiti zdravnike znotraj mreže načrta. Če se odločite za včlanitev v Medicare Advantage, boste tako prejeli ugodnosti A, B in D namesto prek originalne Medicare.
• Del D Medicare: Medicare Del D je del Medicare, ki zajema le zdravila na recept. Vendar se del D upravlja prek zasebnih načrtov. Za leto 2020 osnovna premija pred uporabo prilagoditev dohodka znaša 32,74 USD na mesec, veljajo pa tudi odbitki in sozavarovanje.
• Medigap: Medigaps so zasebni načrti, ki plačujejo nekatere stroške, ki jih prvotna Medicare ne, kot naprimer predplačila, sozavarovanja in odbitki. Če želite uporabiti načrt Medigap, morate imeti deli Medicare A in B.

POVEZANE: Odprti vodnik za vpis v Medicare

Skupinske pokojnine za zdravstveno pokojnino

Nekateri delodajalci ponujajo ugodnosti skupinskega zdravstvenega načrta za upokojence od podjetja. To deluje v povezavi z Medicare. Ko imate oboje, kateri je primarni (najprej plačan) in kateri sekundarni, je odvisno od več dejavnikov. Pomembno je, da se pri kadrovskem oddelku informirate o tem, kako se usklajujejo z Medicare, in o vaših najboljših možnostih za prihranek stroškov.

Tržno zavarovanje za predčasno upokojitev

Predčasno upokojitev? Verjetno boste morali dobiti tržni načrt zavarovanja. Ljudje, ki se upokojijo pri 62 letih, na splošno niso upravičeni do Medicare, pravi Gantz. Ne pozabite pa, da so tržni načrti za ljudi v 60-ih letih prilagojeni starosti in bodo precej dragi. Če je to mogoče in če je stroškovno učinkovit, lahko poskusite priti do načrta zakonca, ki temelji na delodajalcu

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Ko se starate in začnete prehajati v starejše državljanstvo, se bodo vaši potencialni stroški dolgotrajne oskrbe verjetno povečali zaradi zdravil, redne oskrbe in kakršnega koli zdravljenja zaradi bolezni. Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve ZDA ugotavlja povprečni stroški za polzasebno sobo v domu za ostarele znaša 6.844 USD na mesec. Na kraju v bivalnem objektu, ki prejema pomoč, boste na mesec zaslužili 3.628 USD. Za kritje teh stroškov lahko dobite zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, ki pa je drago in ni običajno kupljeno. Če pa s starostjo predvidevate veliko stroškov, boste to morda upoštevali med načrtovanjem upokojitvenega zdravstvenega varstva.

POVEZANE: Preberite več o odprtem vpisu v Zakon o dostopni oskrbi

Pokritost zakoncev

Če vaš zakonec še vedno dela in še niste upravičeni do Medicare, lahko dobite ali ostanete v njihovem zdravstvenem načrtu. To bi lahko bila najcenejša možnost - odvisno od velikosti njihovega podjetja, obsega pokritosti itd. Zagotovila bi vam dovolj časa, da Medicare ugotovi, preden lahko zamenjate.

COBRA

Če ne želite pokritosti na trgu ali ne morete dobiti poklica zakonske zveze, preverite in si oglejte pokritost COBRA vašega delodajalca, preden odpoveste. Večina delodajalcev vam bo to dovolila pokritost naj bo do 18 mesecev , vendar boste morali plačati tako delež delodajalca kot svojega.

Medicaid

Če je denar problem pri upokojitvi, poglejte v Medicaid . Medicaid je skupni program zavarovanja države in zvezne vlade, ki vam bo omogočil kritje, če imate nizke dohodke in imate premoženje. Merila za upravičenost preverite pri svoji državi.

Izbira zavarovanja je zelo oseben postopek, zato ga je treba skrbno pretehtati z vsemi stroški in drugimi dohodki, ki bi jih lahko imeli ob upokojitvi. Upoštevajte, da se bodo s starostjo stroški povečevali. Par, ki se upokoji pri 65 letih in je dobrega zdravja ter živi približno povprečno starost, bo imel zelo malo lastnih stroškov. Ko pa postanete starejši državljan, bi lahko ta znesek narasel, če bi imeli veliko zdravil - in zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, ki je neodvisno od zdravstvenega zavarovanja, ni veliko cenejše.

Kako lahko zmanjšam stroške zdravstvenega varstva ob upokojitvi?

Zniževanje stroškov za zdravstveno varstvo, ko ste v pokoju, je več kot le dobro ustvarjen prihranek. Pri ohranjanju zdravja morate biti proaktivni in redno pregledovati možnosti zavarovanja. Ti nasveti vam bodo pomagali, da se boste upokojili in bili pripravljeni na stroške zdravstvenega varstva.

Odprite HSA, medtem ko še vedno delate

Ker načrtujete prihodnje zdravstveno varstvo s številnimi spremenljivkami, je očitno težko načrtovati, če še niste začeli varčevati. Steil predlaga, da odprete zdravstveno varčevalni račun (HSA), ko ste še v delovnih letih. Ta načrt je lahko odličen način za varčevanje z zdravstvenimi stroški med upokojitvijo, saj vam omogoča, da letno prispevate nekaj tisoč dolarjev več za upokojitev, trenutno v okolju pred obdavčitvijo, poleg tega, kar morda že varčujete, pojasnjuje. .

Sodelujte s finančnim svetovalcem

Iskreno povedano, sodelovanje s finančnim svetovalcem na splošno olajša načrtovanje upokojitve. Finančni svetovalec vam bo pomagal odkrito pogledati vaše finance in načrt pokojninskih prihrankov ter vam bo pomagal ugotoviti, kako lahko denar rezervirate za stroške zdravstvenega varstva, ne da bi pri tem zlomili banko.

Poskusite ostati zdravi

Najučinkovitejši način za zmanjšanje stroškov zdravstvenega varstva ob upokojitvi je, da ostanete zdravi. Stefanacci pravi, da se osredotočite na tri različne vidike svojega življenja: um (z reševanjem problemov), telo (s hojo) in duh (s sodelovanjem z drugimi). Bolj ko ste bolj zdravi, manj boste porabili izdatke, pravi.

Poiščite pravega PCP

Dober zdravnik primarne zdravstvene oskrbe bo tisti, ki se ga boste lahko držali, ki razume vaše cilje, potrebe in pomisleke. Bolj ko boste sodelovali z njimi, bolj vam bodo lahko zagotavljali osebno oskrbo, ki vam bo dolgoročno prihranila denar.

Razmislite o načrtu Medicare Advantage

Načrti Medicare Advantage prihajajo z omejenimi ponudniškimi omrežji in na splošno z več omejitvami, vendar včasih ponudite nižje stroške. Če je denar glavna skrb in ste razmeroma zdravi, je to lahko dobra izbira.

Izkoristite subvencije z nizkimi dohodki

Medicare ponuja subvencije za potrošnike z nizkimi dohodki, ki jih boste morda lahko uporabili. Za Medicare Del D preverite, ali izpolnjujete pogoje Dodatna pomoč , program, ki pomaga s približno 5000 USD več na leto stroški na recept za ljudi z omejenimi sredstvi. Lahko se tudi prijavite za štirje drugi programi varčevanja Medicare :

• Kvalificirani program upravičenca do Medicare: Mesečni mesečni dohodek v višini 1.084 USD; pomaga pri plačilu premij za dele A in B.
• Določeni program upravičenca do Medicare z nizkimi dohodki: Mesečna mesečna meja dohodka 1.296 USD; pomaga plačati premije za del B.
• Kvalificirani individualni program: Meja mesečnega dohodka posameznika v višini 1.456 USD; imeti mora tudi pokritost dela A; se mora ponovno prijaviti vsako leto; pomaga plačati premije za del B.
• Program kvalificiranih invalidov in delovnih posameznikov: to mora biti delovna invalidna oseba, mlajša od 65 let, ki je po vrnitvi na delo izgubila pokritost iz dela A; ne smete prejemati zdravniške pomoči od vaše države; mesečna meja dohodka v višini 4.339 USD; pomaga pri plačilu premij za del A.

Vsako leto ponovno ocenite svojo situacijo

To je ključnega pomena. Po Stefanaccijevih besedah ​​večina ljudi ustanovi svoje zdravstveno varstvo za 65 let in nato svojega načrta nikoli več ne oceni. Zavarovalnice to vedo in se ne bojijo, da bi to izkoristile. Kot da je vaš račun za kabel, je dejal. Prednosti so in zaradi njih je prijava res privlačna. Nato načrt sčasoma počasi povečuje lastne izdatke in zmanjšuje koristi. in nihče niti ne ve, da se to dogaja. Če vsako leto analizirate svoj načrt in preverite, ali še vedno deluje, vam to ne bo problem.

To letno ocenjevanje lahko opravite v okviru odprtega vpisa v Medicare, ki se vsako leto zgodi od 15. oktobra do 7. decembra. S pomočjo iskalnika načrtov Medicare.gov pregledajte svoj trenutni načrt in preverite, ali se je kaj spremenilo, pri čemer posebno pozornost namenite premijam - žepni stroški, obrazci in dokazila o kritju in letni dokumenti o obvestilu o spremembi. Primerjajte ga tudi z drugimi razpoložljivimi načrti in preverite, ali obstaja boljša ustreznost glede na to, kako so se vaše zdravstvene potrebe spremenile.

Za recepte uporabite varčevalno kartico

Ker se stroški zdravil zdaj razširijo na tisoče, odvisno od tega, kaj se zdravi ali upravlja, je varčevalna kartica na recept, kot je SingleCare, eden najlažjih načinov za zmanjšanje stroškov. Karto za enega lahko dobite v lokalni lekarni, naročite se v spletu ali preverite, ali jo vaš zdravniški načrt ponuja. Vendar varčevalna kartica deluje namesto zavarovanja; kar pomeni, da lahko uporabite bodisi Medicare bodisi zavarovalne ugodnosti ALI prihranke SingleCare - ne obojega.