Kaj je zdravstveno zavarovanje COBRA?

Določeno zdravstveno varstvo podjetja

COBRA lahko prikliče podobe nevarne kače, vendar je pravzaprav zakon, ki ljudem, ki so izgubili službo ali so jim zmanjšali število ur, pomagal obdržati zdravstveno zavarovanje. Imenuje se COBRA, ker je poimenovan po prečiščenem zakonu o usklajevanju proračuna Omnibus iz leta 1985.

Od leta 2018 , 49% Američanov je prejelo zavarovanje v okviru skupinskega zdravstvenega načrta prek svojega delodajalca. Če ti ljudje izgubijo službo ali se jim delovni čas zmanjša s polnega na krajši delovni čas brez zdravstvenih koristi - kot se je to množično dogajalo v času pandemije COVID -, lahko postane zapleteno stanje. Tu vstopi COBRA. Ljudem omogoča, da začasno ostanejo v skupinskem načrtu, medtem ko najdejo drugo sredstvo zdravstvenega zavarovanja.

Čeprav se to sliši kot dobra možnost, je zavarovanje COBRA običajno dražje od načrta za aktivne zaposlene in ni vedno najbolj dostopna možnost. Vendar pa je tam, da zaščiti zaposlene, ki kratkoročno nimajo druge izbire.

POVEZANE: Kaj je kratkoročno zdravstveno zavarovanje?

Kaj je zavarovanje COBRA?

COBRA je zakon, ki ga urejata zvezna vlada in ameriško ministrstvo za delo, vendar imajo številne države podobne zakone. V bistvu imeti zavarovanje COBRA - imenovano tudi nadaljevalno kritje COBRA - pomeni, da lahko vi in ​​vaša družina še nekaj časa ostanete v zdravstvenem načrtu za delodajalca po prenehanju ali spremembi zaposlitve.

Toda vsi, ki izgubijo službo, niso upravičeni do kritja COBRA. Zvezni zakon velja samo za podjetja z 20 ali več zaposlenimi. Zakoni, podobni COBRA, nekaterih držav zajemajo manjša podjetja. Te zakone pogosto imenujejo mini COBRA.

Če želite biti upravičeni do COBRE, morate imeti tudi kvalifikacijski dogodek, ki vključuje odpoved kot uslužbenec zaradi česar koli drugega kot hude kršitve ali skrajšanja ur. Po podatkih ministrstva za delo , zakonec ali vzdrževani otroci zajetih zaposlenih so upravičeni do COBRA v naslednjih kvalifikacijskih dogodkih:

• razvezo zakonske zveze ali ločitev od zaposlenega
• smrt pokritega zaposlenega
• vzdrževani otrok dopolni 26 let in po zakonu o dostopni oskrbi (ACA) ni več upravičen do zdravstvenega načrta za zaposlene

Za kvalificirane osebe mora biti zajeti zaposleni (ali njegov zakonec in vzdrževani otroci) vključen v načrt skupinskega zdravstvenega zavarovanja podjetja dan pred kvalifikacijskim dogodkom, načrt pa mora še naprej veljati za aktivne zaposlene po kvalifikacijski dogodek.

Kako se prijavim za COBRA?

Po kvalifikacijskem dogodku mora delodajalec usposobljene upravičence obvestiti o njihovi upravičenosti do COBRA, delodajalec ali pokrit zaposleni pa mora o dogodku obvestiti zavarovalnico, ki upravlja načrt skupine.

Odgovornost delodajalca je, da v 30 dneh sporoči načrt za naslednje kvalifikacijski dogodki :

• odpoved zaposlenega
• zmanjšanje delovnega časa zajetega zaposlenega
• smrt zaposlenega
• pokrit zaposleni postane upravičen do Medicare
• zasebno podjetje gre v stečaj

Zajeti uslužbenec ali drug usposobljeni upravičenec je odgovoren za obveščanje o načrtu, če gre za razvezo zakonske zveze ali prenehanje življenjske skupnosti ali če otrok po načrtu skupine izgubi status vzdrževanega člana.

Po sporočilu načrta mora zavarovalnica usposobljenim upravičencem poslati obvestilo, v katerem razloži njihove pravice po COBRA in kako se prijaviti za nadaljnje kritje. To obvestilo o volitvah je treba usposobljenim upravičencem poslati v 14 dneh. Po prejemu obvestila o volitvah boste imeli 60 dni časa, da se odločite, ali boste izbrali kritje COBRA.

Vsak kvalificirani upravičenec, ki ga zajema skupinski načrt, se lahko sam odloči glede zavarovanja COBRA in če se kateri koli upravičenec odreče kritju COBRA, lahko prekliče to opustitev in se pozneje odloči za kritje COBRA, če to stori v istih 60 letih. -dnevno volilno obdobje.

Kako dolgo traja COBRA?

Trajanje kritja COBRA je odvisno od kvalifikacijskega dogodka in načrta skupine podjetja. Konsolidirani zakon o usklajevanju proračuna Omnibus zahteva, da mora biti stalno kritje na voljo 18 ali 36 mesecev, vendar lahko nekateri zdravstveni načrti skupine zagotavljajo kritje tudi dlje.

Če izgubite službo ali opazite zmanjšanje števila delovnih ur, ste upravičeni do kritja COBRA 18 mesecev. Drugi kvalifikacijski dogodki (razen upravičenosti do Medicare) pomenijo, da ste upravičeni do kritja 36 mesecev.

Če pa je vaše kritje omejeno na 18 mesecev, boste morda upravičeni do podaljšanja kritja v dveh primerih: Prvič, če ste onemogočeni in izpolnjujete določene zahteve, se lahko v tem primeru kritje za vse kvalificirane upravičence podaljša za 11 mesecev . Drugič, če vas zaradi kvalificiranega dogodka spet ne izpolnjujete pogojev za kritje. Takšni dogodki vključujejo smrt zajetega zaposlenega, ločitev zajetega zaposlenega, zajeti zaposleni, ki postane upravičen do Medicare, ali otrok, ki izgubi status vzdrževanega družinskega člana po načrtu skupine. V teh primerih se lahko pokritost COBRA podaljša še za 18 mesecev na skupaj 36 mesecev.

Medicare in COBRA

Ko pokrit zaposleni postane upravičen do Medicare manj kot 18 mesecev pred kvalificiranim dogodkom, lahko neprekinjeno pokritje zakonca in vzdrževanih otrok zajetega zaposlenega traja do 36 mesecev, zmanjšano za število mesecev, ko je bil zajeti zaposleni upravičen do Medicare. Če bi bil na primer zaposleni 10 mesecev pred kvalificiranim dogodkom upravičen do Medicare, bi bili drugi usposobljeni upravičenci v zdravstvenem načrtu skupine upravičeni do kritja COBRA 26 mesecev.

Možno je in včasih priporočljivo, da imata hkrati pokritost COBRA in Medicare. Če želite več informacij o tem, kako upravičenost do Medicare vpliva na pokritost COBRA, lahko na Ministrstvu za varnost delovnih ugodnosti najdete na askebsa.dol.gov ali po telefonu na 1-866-444-3272.

Koliko stane COBRA?

V skoraj vseh primerih je pokritost s COBRA dražja, kot bi bila enaka za aktivne zaposlene.

V skladu z Zakonom o dostopni oskrbi morajo zdravstveni načrti, ki temeljijo na zaposlitvi, zagotoviti minimalno pokritost ali boljšo. Minimalna pokritost je opredeljen kot načrt, ki plača vsaj 60% skupnih stroškov zdravstvenih storitev za običajno populacijo in vključuje znatno pokritost zdravniških in bolnišničnih storitev. Zaradi tega bodo zaposleni plačali ostalih 40%.

Običajno vam v okviru COBRE delodajalec ne bo več plačeval 60-odstotnega deleža, kar pomeni, da bi lahko bili naklonjeni celotnim stroškom zavarovalne police. Dejansko lahko po zakonu COBRA zavarovalnica za aktivnega zaposlenega zaračuna do 102% stroškov podobnega načrta (dodatnih 2% gre za upravne stroške). In če vzamete 11-mesečno podaljšanje kritja za invalidnost, lahko zavarovalnica zaračuna do 150% rednih stroškov načrta za teh 11 mesecev.

Vse povedano, to pomeni premije zdravstvenega zavarovanja —Znesek, ki se redno plačuje zavarovalnici - je v okviru COBRA lahko zelo drag. In tudi pri COBRI morajo upravičenci še vedno plačevati redne doplačila za obiske zdravnikov in letno odbitne (znesek, ki ga mora zavarovanec plačati, preden začne zavarovanje). Stroški, ki jih plačate, se lahko celo povečajo, če se stroški skupinskega načrta povečajo.

Zakon COBRA določa, da vam mora zavarovalnica omogočiti mesečno plačevanje premije, če se tako odločite. Nekateri načrti vam omogočajo tudi tedenska ali četrtletna plačila. Kvalificirani upravičenci morajo običajno prvo plačilo premije opraviti v 45 dneh po začetku zavarovanja COBRA. Če zamudite plačilo, vam mora zavarovalnica dati 30-dnevno obdobje mirovanja, v katerem lahko izvedete morebitna neporavnana plačila, vendar lahko po tem, če plačilo še vedno ne bo izvedeno, izgubite vse ugodnosti COBRA.

Alternative COBRA

Glede na drago naravo zavarovanja COBRA Ministrstvo za delo priporoča, da ljudje, ki so pred kratkim doživeli kvalifikacijski dogodek, poiščejo cenovno ugodnejše zavarovanje z različnimi sredstvi. Tu je nekaj možnosti kritja:

Zdravstveni načrt zakonca: Če vaša družina izgubi zdravstveno zavarovanje pri delodajalcu, preverite, ali delodajalec vašega zakonca ponuja zdravstveno zavarovanje. To bo najverjetneje ceneje kot nadaljevanje obstoječega kritja s COBRA.

Še en skupinski načrt: Če izgubite zdravstveno zavarovanje, ki temelji na zaposlitvi, boste morda lahko vi, vaš zakonec ali vzdrževane osebe vpisani v drug skupinski zdravstveni načrt v posebnem vpisnem obdobju. To pomeni, da vam za vpis ni treba čakati do naslednje odprte sezone.

Tržnica zdravstvenega zavarovanja: Kvalifikacijski dogodek vam omogoča tudi uporabo posebnega vpisnega obdobja za vpis na trg zdravstvenega zavarovanja ali zavarovalno borzo v vaši državi. Tu lahko primerjate politike in si ogledate ocenjene premije, odbitke in neposredne stroške. Ni vam treba nujno čakati do naslednjega odprto vpisno obdobje in če imate zdravstveno zavarovanje prek tržnice, ste morda upravičeni do davčne olajšave, ki bi lahko znižala vaše premije. Če se želite prijaviti za načrt Marketplace, obiščite healthcare.gov ali pokličite 1-800-318-2596.

Medicaid ali program otroškega zdravstvenega zavarovanja (CHIP): Medicaid in CHIP za družine z nižjimi dohodki in posameznike, ki izpolnjujejo pogoje, zagotavljajo zdravstveno oskrbo z nizkimi ali brezplačnimi stroški. Če želite preveriti, ali izpolnjujete pogoje za Medicaid, obiščite spletno mesto Medicaid v državi ali Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve ZDA na hhs.gov . Če se želite prijaviti za CHIP, pokličite 1-800-318-2596 ali izpolnite prošnjo prek Tržnica zdravstvenega zavarovanja .

Kako prihraniti pri receptih z ali brez COBRE

Ne glede na to, ali se odločite za nadaljnje kritje COBRA ali ne, lahko vedno prihranite pri zdravilih na recept s kuponi podjetja SingleCare. Uporaba je brezplačna in našli boste cene, ki so morda celo cenejše od stroškov zavarovanja. Začnite iskati naprej singlecare.com za zdravila in poglejte, kaj lahko prihranite.