HMO proti EPO proti PPO: Kakšne so razlike?

Podjetje

Ideja zdravstvenega zavarovanja je preprosta: pomaga vam pokriti zdravstvene stroške, če imate poškodbo ali bolezen. Toda realnost zdravstvenega zavarovanja v Ameriki je nekoliko bolj zapletena. Vključenih je veliko kratic - HMO proti EPO proti PPO proti POS proti HSA proti PCP. Ugotovitev, kateri zavarovalni načrt je najboljši za vas, je lahko zmedena.

Tri pogoste vrste načrtov zdravstvenega zavarovanja so načrti HMO, EPO in PPO. Odločitev bo temeljila na vašem dohodku, življenjskem slogu in zaposlitvi ter splošnem zdravstvenem stanju, financah in zdravstvenih potrebah vaše družine.

Najpomembneje je, da pred izbiro načrta ocenite vse dejavnike, ne pa da mislite, da je ta skupina pisem boljša od druge skupine pisem, pravi Vincent Plymell, pomočnik komisarja oddelka za zavarovanje v Koloradu. Kar zadeva izbiro med HMO, EPO in PPO, so v zadnjih letih tovrstni načrti vse bolj podobni, zato postaja manj o imenu načrta in bolj o storitvah znotraj tega načrta.

HMO vs. EPO vs. PPO

Zdravstveno vzdrževalna organizacija, oz HMO , je vrsta zdravstvenega načrta, ki vam omogoča dostop do mreže ponudnikov, bolnišnic in ponudnikov zdravstvenih storitev na vašem območju. Običajno načrti HMO zahtevajo, da izberete zdravnika primarne zdravstvene oskrbe (PCP). To je vaš zdravnik, tisti, s katerim se najprej posvetujete o kakršnih koli zdravstvenih težavah. Če potrebujete dodatne zdravstvene storitve, vas bo osebni zdravnik napotil k strokovnjaku v mreži HMO. Če obiščete zdravnika ali bolnišnico, ki ni v mreži, boste najverjetneje morali plačati iz svojega žepa stroške zdravstvenega varstva, ki niso nujni.

Ekskluzivna ponudniška organizacija ali EPO, je podoben HMO, saj oba sestavljata mreža izvajalcev zdravstvenih storitev in ustanov. Čeprav morate izbrati zdravnika za primarno zdravstveno oskrbo z večino EPO, za dostop do specialista ne potrebujete napotnice - za razliko od HMO. Omrežje EPO je lahko tudi obsežnejše od omrežja HMO. Razen če gre za izredne razmere, organizacije HMO in EPO običajno zahtevajo, da plačate vse stroške kakršne koli oskrbe zunaj omrežja.

Z želeno organizacijo ponudnika oz PPO , vaš načrt zdravstvenega zavarovanja ima mrežo izvajalcev zdravstvenih storitev in ustanov na vašem območju in po vsej državi, s katerimi sodeluje, in bi raje iskali. Če se obrnete na te ponudnike, bo večji del stroškov plačal načrt. Za razliko od EPO in HMO bodo PPO pokrivali nekatere stroške, ki niso povezani z omrežjem, pod pogojem, da veljajo za zajete storitve. Omrežje PPO pogosto vključuje ponudnike v različnih zveznih državah, tako kot pri EPO, za obisk pri specialistu ne boste potrebovali napotnice zdravnika primarne zdravstvene oskrbe.

HMO ponujajo najmanj prilagodljivosti, vendar imajo običajno najnižje mesečne stroške. EPO so nekoliko bolj prilagodljivi, vendar običajno stanejo več kot HMO. UJP, ki ponujajo največ prilagodljivosti, so običajno najdražje.

Kaj je najbolje: PPO, EPO ali HMO?

Zdravstvene potrebe vseh so različne. Nekateri ljudje potrebujejo rutinske zdravstvene storitve. Drugi imajo recepte, ki jih je treba izpolniti. In veliko ljudi je zdravih, kot je mogoče, in skoraj nimajo nobenih zdravstvenih potreb. Zato je nemogoče reči, katera vrsta načrta je najboljša. Odgovor se razlikuje od osebe do osebe, države do države in delodajalca do delodajalca.

Med odprti vpis , preden se odločite za pravilnik, si boste morali zastaviti nekaj vprašanj:

• Kakšne so moje zdravstvene potrebe in zdravstvene potrebe moje družine?
• Katere recepte sprejemam?
• Kakšne pogoje imam?
• Katere zdravstvene težave pričakujem jaz ali družinski član v prihodnjem letu? Pomislite: večja operacija, spopad z maratonom, nosečnost, doseganje pomembnega rojstnega dne itd.
• Ali želim ali moram videti ponudnika zunaj omrežja?

Poleg teh zdravstvenih vprašanj Plymell pravi, da bi morali zastaviti še naslednja finančna vprašanja:

• Kakšne so moje finančne potrebe?
• Ali si lahko privoščim višjo franšizo v zameno za nižjo premijo?
• Ali imam raje predvidljivost stroškov zdravstva ali bi raje imel nižje mesečne premije?

Opomba: Če zdravstveno zavarovanje dobite na svojem delovnem mestu, boste morda imeli manj izbire glede vrste zavarovanja. V vsakem primeru boste pogosto dobili politiko, ki je cenovno ugodnejša od tiste, ki ste jo kupili posebej.

HMO je morda najboljši, če ...

Tisti, ki so mladi, dobrega zdravja in malo verjetno, da bodo v prihodnjem letu potrebovali zdravstveno oskrbo, pogosto dajejo prednost načrtom HMO z nizko premijo (znesek, ki ga plačujete vsak mesec) in z visokim odbitkom (znesek, ki ga morate plačati, preden zavarovanje pomaga pri kritju ostalo). S tem prihranite denar, razen če imate poškodbo ali bolezen, kar je v redu za tipe z majhnim tveganjem, vendar ni najbolje za vse.

EPO je morda najboljši, če ...

Za tiste, ki imajo kronične zdravstvene težave in vedo, da bodo morali obiskati strokovnjake, je načrt EPO morda finančno najbolj smiseln. Izključuje potrebo po usmerjanju odločitev o zdravstvenem varstvu prek zdravnika za primarno zdravstveno oskrbo in ima navadno več zdravnikov in ustanov v mreži kot zdravnik HMO.

UJP je morda najboljši, če ...

Če veliko potujete, zlasti če imate kronične zdravstvene težave, boste verjetno želeli preučiti načrt PPO. UJP imajo najširšo nacionalno mrežo izvajalcev zdravstvenih storitev in pokrivajo nekatere stroške, če se odločite za ponudnika zunaj mreže.

POVEZANE: HMO vs. PPO

Kakšen je najcenejši zdravstveni načrt?

Vsak mesec najcenejši zdravstveni načrt bo tisti z najnižjo premijo. Toda to običajno pomeni visoko odbitno franšizo, zato lahko ta načrt zelo hitro postane drag, če zbolite ali se poškodujete. Zato je pri zdravstvenem zavarovanju najcenejša napačna beseda. Namesto da bi gledali samo na lastne stroške, je pomembno, da upoštevate vrednost, ki jo boste dobili za svoj denar.

Po poročanju fundacije Kaiser Family , je povprečna premija zdravstvenega zavarovanja za posameznika v ZDA znašala 7.188 USD na leto. Za družine je bilo povprečje ocenjeno na 20.576 USD.Stroški zdravstvenega zavarovanja se lahko razlikujejo glede na to, kje živite, če pa ste mladi in zdravi, pa to maja najti mesečne premije pod 100 USD. Vendar to verjetno ne bo dobra politika. Če zboliš ali se poškoduješ, si lahko na kljuku za precejšnjo odbitno franšizo. Običajno pa bodo premije za zdravstveno zavarovanje veliko višje.

Drug vidik so doplačila. Nekatere politike, zlasti HMO, bi lahko začele plačevati del stroškov za stvari, kot so obiski zdravnika, preden izpolnite svojo odbitno franšizo. Drugi ne, zlasti UJP. To pomeni, da so lahko stroški obiska zdravnika od 10 do 200 USD in več, odvisno od zdravnika in kritja vaše politike.

Drug način za prihranek denarja je izbira politike, ki vključuje sozavarovanje. Tovrstne police imajo lahko nižje premije. Kljub temu pa boste morali plačati del zdravstvenih stroškov tudi po tem, ko boste izpolnili svojo odbitno franšizo. Zavarovalnica bo plačala odstotek (običajno med 75% in 90%) - preostanek pa boste morali plačati vi. Zakon o dostopni oskrbi omejuje znesek, ki ga lahko v določenem letu porabite iz svojih žepov s takšnimi politikami. Za leto 2020 bo največ iz žepa za tržne načrte znaša 8150 ameriških dolarjev za posameznike in 16,30 dolarjev za družine. Morda ste tudi upravičeni do Subvencije ACA to bo znižalo stroške zdravstvenega zavarovanja, odvisno od vašega dohodka.

Ne glede na izbrano politiko lahko vedno prihranite pri svojih receptih s kartico za popust na recept SingleCare.