Tu so najboljše možnosti zdravstvenega zavarovanja za samozaposlene
PodjetjeZapustili ste korporacijsko Ameriko in se odločili, da boste sami svoj šef. Čestitamo! Ste del rastoče vojske samozaposlenih delavcev.
Glede na Notranja davčna služba , oseba, ki posluje zase in ki svoje storitve oddaja drugim podjetjem, se šteje za samozaposlena. Lahko tudi slišite samozaposleno osebo, imenovano samostojni podjetnik ali neodvisni izvajalec.
Približno 9,6 milijona delavcev v ZDA so samozaposleni poročila Urad za statistiko dela, vladna agencija, ki takšne stvari spremlja. Številke naj bi se šele povečale, po ocenah naj bi se do leta 2026 samozaposlenih štelo 103 milijone Američanov. To je 7,9-odstotno povečanje.
Samozaposlitev pomeni, da delodajalec ne zagotavlja ugodnosti podjetja, kot je zdravstveno zavarovanje. Izbira najboljšega alternativnega vira zavarovanja se lahko nekoliko zaplete.
Katere so najboljše možnosti samozaposlenega zdravstvenega zavarovanja?
Ugodnosti in ugodnosti, ki ste jih morda imeli pri zaposlitvi v podjetju, vam niso na voljo v paketu, ko ste samozaposleni. Vi in vaši družinski člani boste morali sami poskrbeti za zdravstveno zavarovanje. Razmislite onaslednje možnosti pri odločanju, katero zdravstveno zavarovanje je za vas najboljše:
Skupne možnosti zdravstvenega zavarovanja
Trg države ali zvezne države
Morda ste upravičeni do vpisa v zavarovalni načrt prek Tržnica zdravstvenega zavarovanja (imenovan tudi zakon o dostopni oskrbi ali Obamacare), če ste neodvisni izvajalec, svetovalec, samostojni podjetnik ali druga vrsta samostojnega delavca. Na izbiro je več kategorij zdravstvenega zavarovanja, nekatere z načrti, ki vsebujejo nizke premije. Odprta prijava je od 1. novembra do 15. decembra; lahko pa se zavarovate izven teh datumov, če imate posebne okoliščine - na primer ste izgubili službo. Obiščite www.healthcare.gov, če želite izvedeti več o svojih možnostih na zveznem trgu.
Medicaid
Milijonom Američanov je prek Medicaida zagotovljeno poceni ali brezplačno kritje. Lahko ste samozaposleni in ste upravičeni do Medicaida, če vaše gospodinjstvo pade pod določeno raven dohodka (ta se nekoliko razlikuje glede na državo, čeprav zvezna vlada določa minimalne standarde) in če izpolnjujete nekatera druga merila za upravičenost. Za Medicaid ni odprtega obdobja za vpis, zato se lahko kadar koli prijavite. Obiščite lokalni ali državni oddelek za socialne storitve, če želite izvedeti več o pokritosti s programom Medicaid in preveriti, ali ste upravičeni do njega.
Medicare
Če ste stari 65 let ali več, ste morda upravičeni do ugodnosti Medicare. Merila za Medicare lahko izpolnite tudi, če ste dve leti na invalidu socialne varnosti (SSD) ali če imate ALS (Lou Gehrigova bolezen) ali imate ledvično bolezen končnega stanja (ESRD).
Načrt delodajalca prek družinskega člana
Če je vaš zakonec ali partner zaposlen, preverite, koliko bi lahko stali v načrtu zdravstvenega zavarovanja te družbe. Tudi če niste zakonsko poročeni, se lahko kvalificirate. Nekateri delodajalci nudijo tako imenovano zdravstveno kritje v domačem partnerstvu tistim v domačem partnerstvu. Če imate skupaj s partnerjem (vključno z istospolnimi pari) dom in živite skupaj po domače, ste upravičeni do tega, če nobeden od vas ni poročen z nikomer. Zavedajte pa se, da boste, če delodajalec vašega partnerja plača del premije za zdravstveno zavarovanje, morda morali plačati davek od njega. Poleg tega nekatera podjetja odpravljajo tovrstno kritje. Največ uspeha boste imeli, če bo vaš partner delal za veliko podjetje. Glede na Mednarodna fundacija za prejemke zaposlencev , več kot 75% podjetij z 10.000 ali več zaposlenimi bo verjetno še naprej ponujalo zdravstvene ugodnosti istospolnim in nasprotno spolovim domačim partnerjem.
Če ste mlajši od 26 let, bi lahko bili v skladu z Zakonom o dostopni oskrbi vključeni v načrt zdravstvenega zavarovanja svojih staršev.
Zasebno zavarovanje
Posamezen načrt zdravstvenega zavarovanja lahko izberete tudi prek zasebne zavarovalnice. Lahko pa plačujete višje mesečne premije, kot če bi imeli skupinski načrt. Na primer zavarovanje, ki ga ponuja zakon o dostopni oskrbi, je običajno stroškovno ugodnejše od zasebnega zdravstvenega zavarovanja, hkrati pa zagotavlja podobne ugodnosti. Če imate zavarovalno polico z višjo odbitno franšizo, razmislite o odprtju a zdravstveno varčevalni račun (HSA), kjer lahko deponirate denar, ki ga želite plačati za zdravstvene stroške.
Zdravstveni načrti združenj
Če ste samozaposlen delavec, ki ima tudi majhno število zaposlenih, poglejte zdravstveni načrt združenja . Nekatera združenja (kot sta The Writers Guild of America West in The Freelancers Union) članom ponujajo zdravstvene programe po skupinskih cenah. Združenja dobijo te cenovno ugodnejše skupinske stopnje, ker se povežejo z drugimi v isti panogi ali panogi in tvorijo velike skupine. Vendar obstajajo tudi slabosti. Nekatera združenja zahtevajo, da predložite davčne napovedi in druge dokumente, s katerimi dokazujete, da zaslužite določen znesek (ki ga določijo sami) kot samozaposlen delavec. Morda boste morali plačati tudi članarino. Nekateri zdravstveni načrti združenj morda ne zagotavljajo tako celovite pokritosti kot drugi načrti, obstajajo pa pomisleki glede solventnosti nekaterih zdravstvenih načrtov združenj, zaradi česar ne morejo plačati zahtevkov svojih članov. Leta 2018 je Trumpova administracija uvedla ukrepe, ki omogočajo več ljudem dostop do AHP (na primer tistim, ki so samozaposleni in nimajo zaposlenih), vendar so bile reforme sestreljen na sodišču in se nanje pritožujejo. Pogovorite se z zavarovalnim posrednikom ali preverite Ministrstvo za delo spletno mesto za najnovejše informacije.
Načrti za delitev zdravja
Načrti za delitev zdravja niso zdravstveno zavarovanje. Namesto tega gre za načrte, ki si stroške zdravstvenega varstva delijo med člani skupine za delitev zdravja. Plačate premijo (na podlagi izbranega načrta), ki je položena v sklad skupnosti. Ko potrebujete zdravstveno oskrbo, račun poravnate iz sklada. Pomembno pa je opozoriti, da mnogi od teh načrtov temeljijo na veri in nekatere zdravstvene storitve (na primer kontracepcija ali splavi) morda ne bodo zajete. Ker ti načrti ne predstavljajo zdravstvenega zavarovanja, ti načrti skupne rabe niso skladni z ACA in morda ne bodo zajemali ljudi s predhodno obstoječimi pogoji. Nekateri načrti za delitev zdravja imajo tudi omejitev zneska, ki ga lahko izplačajo za zahtevke svojih članov, kar bi lahko bilo težavno za ljudi, ki imajo resne zdravstvene težave.
Kratkoročne možnosti zdravstvenega zavarovanja
COBRA
Tprečiščen zakon o usklajevanju proračuna Omnibus (COBRA) vam zagotavlja pravico, da po odhodu z dela začasno ostanete v okviru zdravstvenega zavarovanja nekdanjega delodajalca. Kako dolgo lahko ostaneš, se razlikuje. Če na primer odpustite službo iz razlogov, ki niso hude kršitve, boste lahko ostali do 18 mesecev; za ostale kvalifikacijske prireditve lahko ostaneš do 36 mesecev. Po navedbah ameriškega ministrstva za delo obstajajo še druge zahteve glede upravičenosti. Še več, čeprav je kritje enako, boste morali za zavarovanje plačati več iz žepa, saj vaš delodajalec ničesar več ne subvencionira.
Kratkoročni zdravstveni načrti
Kratkoročni zdravstveni načrti so začasni, celoletni, z nizko premijo / visoko odbitnimi načrti zdravstvenega varstva, ki jih je mogoče po presoji zavarovalnice podaljšati za največ tri leta. A na številnih področjih jim primanjkuje. Najprej ne pokrivajo že obstoječih pogojev. Prav tako ne zajemajo materinstva, duševnega zdravja ali zdravil na recept. In mnogi od njih ne omejijo stroškov, ki bi jih lahko plačali iz svojih žepov.
5 stvari, ki jih je treba upoštevati pri izbiri samozaposlenega zdravstvenega zavarovanja
S tako veliko razpoložljivimi možnostmi upoštevajte naslednje pri zoževanju izbire:
1. Uporabite posrednika ali agenta
Ko gre za načrte zdravstvenega zavarovanja, je pogosto več stopenj. Na primer, lahko so platinasti, srebrni ali bronasti - vsi ponujajo različno pokritost z različnimi stroški. Posrednik ali agent vam lahko pomaga razvrstiti vse možnosti in žargon in najti načrt, ki je primeren za vas.
Vse države imajo državni program za pomoč pri zdravstvenem zavarovanju (SHIP), ki lahko zagotovi nepristransko pomoč pri iskanju načrta, ki ustreza vašim potrebam. Nepristransko pomoč pri iskanju načrta lahko dobite tudi tako, da pokličete telefonsko številko za pomoč na tržnici ali 1-800-Medicare (če ste upravičeni do Medicare).
2. Poglejte v subvencije
Glede na vaš dohodkovni razred ste morda upravičeni do zdravstvenega zavarovanja z znižanimi stroški ali brez njih (Medicaid). Koristno je vedeti, do katerih subvencij ste upravičeni, in poiskati najboljši načrt za vas.
3. Pravilno izračunajte svojo stopnjo dohodka
Ko kupujete zavarovanje prek tržnice zdravstvenega varstva, vaše premije temeljijo na vašem dohodku v tekočem letu. To pomeni, da morate kot svobodnjak poskušati natančno napovedati, koliko denarja boste zaslužili štiri četrtletja v letu. To je lahko težavno, zato si vzemite nekaj časa za razmislek o tem, kako ste se odrezali v preteklosti, vprašajte se, ali je vaša ocena realna, in razmislite, kaj se v vaši panogi dogaja, kar lahko vpliva na vaš dohodek. Če zaslužite več denarja, kot ste mislili, boste morda morali vrniti denar, zaslužen z davčnimi olajšavami. Če ste ocenili premalo, ste morda zamudili prihranek.
4. Upoštevajte ceno načrtov
Razbiti banko na načrt zdravstvenega zavarovanja kot samozaposlena oseba očitno ni idealno. Toda morda se tudi vi ne boste želeli odločiti za najcenejšo možnost. Samozaposlitev in vodenje lastnega podjetja je dovolj stresno. Ne potrebujete dodatne skrbi, kaj se bo zgodilo z vami ali vašimi družinskimi člani, če se bo pojavila zdravstvena kriza - in vse večji zdravstveni računi, ki jo spremljajo.
Dobro pravilo je vedeti, da nižja kot je odbitnost načrta, večja bo premija vsak mesec. Če želite ugotoviti, ali je načrt zdravstvenega varstva z nizko / visoko (ali obratno) primeren za vas, upoštevajte svojo starost, splošno zdravstveno stanje, kako pogosto obiskujete zdravnike in ali imate že obstoječe zdravstvene razmere.
5. Vedeti, koga vključiti
Zavarovalnice običajno plačajo več za zdravstvene načrte, ki vključujejo več kot le enega posameznika. Če imate zakonca ali domačega partnerja, ki je zaposlen, je koristno, da se pred prijavo za novega pozanimate o tem, kako se dogovorite za njihov načrt.
Zakaj nočete biti nezavarovani
Zaradi visokih stroškov zasebnega zavarovanja in drugih možnosti bi lahko bilo skušnjavo iti brez. Toda če se odločite za nezavarovanje, lahko pride do peščice negativnih rezultatov.
Davčne kazni
Čeprav zvezna vlada ne zaračunava več kazni, če si lahko privoščite zdravstveno zavarovanje, vendar se odločite, da je ne boste kupili, to še ne pomeni, da vas bo država pustila brez stroškov. Zaenkrat Massachusetts, New Jersey in Vermont zaračunavajo kazni prebivalcem, ki se odpovedo zdravstvenemu zavarovanju, več držav pa razmišlja, da bi temu sledilo.
Davčne ugodnosti
IRS vam omogoča, da vzamete a odbitek samozaposlenega zdravstvenega zavarovanja če ste tisto leto ustvarili dobiček. To je prilagoditev dohodka (ne razčlenjenega davčnega odbitka) za premije, ki ste jih plačali za zdravstveno zavarovanje za zdravstveno zavarovanje in zavarovanje za dolgotrajno oskrbo sebe, svojega zakonca in vzdrževanih družinskih članov. Še več, morda boste lahko odšteli znesek zdravstvenih stroškov (za stvari, kot so obiski zdravnikov, bolnišnice in celo očala na recept), ki presegajo 7,5% vašega prilagojenega bruto dohodka.
Stroški iz žepa
Zavarovani imajo običajno zgornjo mejo zneska, ki ga bodo plačali iz žepa. Ljudje brez zavarovanja nimajo take omejitve. Nezavarovane osebe se lahko znajdejo v višini deset ali sto tisoč dolarjev, če trpijo za srčnim infarktom ali življenjsko nevarno nesrečo. Če nimaš zavarovanja, lahko postane drago, hitro.
Koliko bo stalo zdravstveno zavarovanje, ko ste samozaposleni?
S toliko spremenljivkami, kot so vaša starost, kje živite, kje pridobite zavarovanje in kakšen načrt ste izbrali, je to vprašanje, na katerega je skoraj nemogoče odgovoriti. Glede na raziskavo o zdravstvenih koristih delodajalcev iz leta 2019, ki jo je opravil Fundacija družine Kaiser je premija za samske osebe, vpisane v zdravstveno zavarovanje njihove družbe, znašala 7.188 ameriških dolarjev na leto, zaposleni pa so plačevali 18% od tega - ali približno 400 dolarjev na mesec. In to je načrt, ki ga financira podjetje in je delno subvencioniran. Kot neodvisni izvajalec (razen če izpolnjujete pogoje za državno subvencijo ali Medicare) lahko pričakujete, da boste plačali vsaj toliko in verjetno tudi več. Zgoraj omenjene davčne ugodnosti lahko pomagajo nadomestiti stroške. In tudi SingleCare.
The Brezplačna varčevalna kartica SingleCare na recept lahko prihranite do 80% pri receptih v več kot 35.000 lekarnah po vsej državi, vključno s CVS, Target, Walmart in drugimi. Uporabniki SingleCare pri svojih receptih v povprečju prihranijo 150 USD na leto. S sistemom SingleCare ni pristojbin ali naročnin in celo tisti, ki imajo zavarovalne pakete, ga lahko uporabljajo in prihranijo. Naša cena vam bo včasih prinesla nižjo ceno kot zavarovalno sofinanciranje. Uporaba singlecare.com poiščite svoj recept in poiščite najbližjo lekarno, ki ima vaša zdravila po najnižji ceni.
Spodnja črta: Ne tvegajte, da ne boste imeli zdravstvenega zavarovanja - morda boste na koncu porabili več, če ostanete nezavarovani. Načrti zdravstvenega zavarovanja za samozaposlene posameznike se lahko razlikujejo glede na to, kje živite in dohodek. Vzemite si čas za domače naloge in razmislite o številnih načinih, kako lahko prihranite pri pokritosti.
